עצמאות כלכלית

הכנסה נוספת

מה זו עצמאות כלכלית?

אין ספק שאנחנו חיים בתקופה מאד מאתגרת מבחינה כלכלית..
כשהגעתי לרויטל ושי (שמות בדויים) בני ה-40, מצאתי את שניהם בשוק.
שי הוצא לחל"ת ורויטל פוטרה.
ככה בין רגע, הפכו מזוג משכיל שמרוויח היטב, לזוג במשבר.
פתאום הבינו שהמשכורות הגבוהות שלהם כלל לא הביאו אותם למצב של עצמאות כלכלית.
שכל מה שהחשיבו כהצלחה כלכלית, התנפץ להם בפנים.
שבלי המשכורות הם לא שווים כלום!
עם שני ילדים קטנים, משכנתא גבוהה (ועוד הלוואה שלקחו לצורך השיפוץ)
מצבם הכלכלי ממש לא מזהיר בלשון המעטה.
כשישבנו בפגישה הראשונה, לא הסתכלנו עדיין על הנתונים המספריים.
מינוס, פלוס, הוצאות, הכנסות….החלטנו שכל אלה יחכו לפגישה הבאה.
הפעם היה חשוב לנו להבין מה זו עצמאות כלכלית לתפיסתם.
מה הם היו רוצים שיקרה כדי שיוכלו להגדיר את עצמם כעצמאים כלכלית?
רק כשהבינו מה המשמעות של ביטחון כלכלי עבורם, אפשר היה להתקדם ולגבש אבני דרך כדי להגיע למטרה הנכספת.
מאחר והגדרת החופש הכלכלי משתנה ממשפחה למשפחה, ובעצם מאדם לאדם,
יש כאלה שעבורם עצמאות כלכלית תבוא לביטוי בכך שיוכלו לעצור לרגע את מרוץ החיים ופשוט ליהנות.
יש כאלו שעבורם עצמאות כלכלית זו היכולת להתנהל כספית בלי להיות חייב כסף לשום גורם (פרטי או בנקאי)
ישנם אנשים עבורם העצמאות הכלכלית מתבטאת ביכולת לעבוד במה שהם רוצים ולא להיות מחוייבים לעבוד במה שמכניס להם X משכורת בחודש.
ויש כאלה שעבורם עצמאות כלכלית היא היכולת לנהל את הכסף (הכנסות והוצאות) על פי סדרי עדיפויות מוגדרים מראש במקום שהכסף ינהל אותם.
עבור רויטל ושי עצמאות כלכלית תאפשר להם לעצור לרגע את מירוץ החיים, להגשים חלום ולצאת למסע של מספר חודשים בחו"ל עם הילדים.
אם כך, הגדרנו בעצם את מטרת העל, ומכאן אפשר להבין לכמה כסף יזדקקו לצורך הגשמת החלום,
ואפשר גם לבחון מה יסכימו להקריב ב-3 שנים שנותרו להם להתארגנות עבור הגשמת מטרת העל.

חופש כלכלי

כולנו שואפים לביטחון כלכלי האם כולנו יכולים?

באופן עקרוני, כן, כולנו יכולים.

אבל כפי שכבר ציינתי, יש לכך מספר תנאים מקדימים:

  • נקבל החלטה מושכלת לשנות את החיים הכלכליים שלנו, לקחת אותם בידיים ולנהל אותם!
  • נפנה זמן ללמוד "כסף" 
  • ניקח אחריות ונתחיל לנהל את הכסף שלנו מתוך למידה והתמדה. אין עוד "אשמים" חיצוניים כמו המדיניות הממשלתית, יוקר המחיה, המשבר העולמי ועוד.
  • נגדיר מטרות לטווח קצר, בינוני וארוך
  • נגזור לאחור, מתוך המטרות שלנו, את הדרך שאנחנו צריכים לעשות כדי להגיע לעצמאות כלכלית.
מצפן להצלחה כלכלית

האם רווחה כלכלית =חופש כלכלי

אם חושבים על הגדרה אפשרית לחופש כלכלי, הרי שההגדרה לא עוסקת אך ורק בכמות הכסף שיש לנו.

בואו נבחן את ההגדרה לפי הפרמטרים הבאים:

 

חופש כלכלי הוא בחירה בחיים רגועים יותר, אין ספק שההגדרה משתנה מאדם לאדם, אבל באופן עקרוני זה מתייחס ליכולת שלנו להחליט החלטות שקשורות לחיים שלנו ולא מושפעות אך ורק מכסף.

לדוגמא:

  • ההחלטה לצאת למסעדה ולהזמין את כל בני המשפחה בלי להתלבט אם יש לנו תקציב לזה.
  • לא להילחץ אם יש לנו איזושהי תקלה בעבודה שאנחנו צריכים להסביר מדוע קרתה.
  • להחליט ללא היסוס לתת לילדי חיזוק בשיעורי אנגלית או חוג כדור-רגל נוסף.
  •  

חופש כלכלי הינו ללא ספק הדרך בה אנחנו מנהלים את הכסף שלנו.מבינים מהם הרצונות שלנו, משתמשים בחוכמה בכוחות השוק ונותנים לכסף שלנו לעבוד בשבילנו (ראו מאמר על הכנסה

 פאסיבית ) https://dafnanaveh.co.il/passive-income/

 

איך נדע שאנחנו בדרך לחופש כלכלי?

הדרך המדוייקת לחופש כלכלי

שי ורויטל הגדירו לעצמם מטרה של חופש כלכלי,

כשהמשמעות עבורם:

רשת ביטחון של חצי שנה בגובה המשכורת המשותפת 

(28,000 ש"ח נטו כפול 6 חודשים= 168,000 ש"ח) בחיסכון סולידי.

הכנסה פאסיבית חודשית בגובה של 10,000 ש"ח בתוך 5 שנים

 ו-20,000 ש"ח בתוך 10 שנים.

אז איך מתחילים?

מתחילים מהבית, מכלכלת המשפחה שלנו – 

בוחנים את החובות שלנו ומזהים מה ניתן לחסל על ידי התייעלות כלכלית. 

חובות, ככלל, מעיקים על ההתנהלות השוטפת שלנו ויותר מכך, 

מעיקים עלינו נפשית ותוקעים אותנו במקום לא טוב מבחינת היכולת שלנו 

להתבונן בתמונה השלמה. 

כשאנחנו "ממונפים" יתר על המידה בהלוואות לצריכה, 

אין שום אפשרות להגיע לחופש כלכלי

(מלבד הלוואות שיקדמו אותנו למטרות שהגדרנו

 כמו משכנתא, הלוואת לימודים, הלוואה לקידום עסק)

 

בחינת עומק של ההוצאות שלנו אל מול ההכנסות :

אנחנו חייבים להגיע למצב בו ההכנסות עולות על ההוצאות.

כל מצב אחר לא יאפשר לנו להתקדם להגשמת מטרת

הרווחה הכלכלית שלנו, הביטחון הכלכלי והחופש הכלכלי. 

ברגע שנרוויח יותר,

הנטייה הטבעית שלנו תהיה לבזבז יותר.

 אני זוכרת תקופות של בלימת הוצאות כדי להתאזן,

 וברגע שנכנס סכום כסף כלשהו, היתה תחושה של

 הנה אפשר לקנות את כל מה שרצינו ולא קנינו! 

מזכיר מאד את הדיאטה-כשאנחנו בדיאטה,

 ומתאמצים לא לאכול דברים אסורים לאורך זמן,

ברגע שנגיע ליעד של הורדת המשקל,

נרגיש שהכל מותר ואפשר שוב לאכול

את כל מה שמנענו מעצמנו כל התקופה.  

 

טיפול בממצאים שלנו

מיפינו את ההוצאות וההכנסות,

 זה הזמן לבחון את שני צידי המטבע-

מצד ההוצאות, איפה ניתן לצמצם בלי לפגוע באיכות החיים שלנו,

ומצד ההכנסות-האם יש דרך להגדיל הכנסות.

המיפוי שעשינו יראה לנו במיידי :

איפה ההוצאות הגבוהות שלנו

ויאפשר לנו לשאול את השאלות הנכונות:

האם ההוצאה הזאת מוצדקת?

מדוע אנחנו משלמים כל כך הרבה עבור ביטוחים?

האם אפשר להוזיל הוצאות תקשורת, או מזון לדוגמא.   

זה הזמן והמקום לבחון כל סעיף בהוצאות.                                            

לבחון את החיוניות שלו. החלטתם שהוא חיוני?

אולי אפשר להוזיל את העלויות שלו.

 

בלי חיסכון אין סיכוי לביטחון כלכלי!

אם יש משהו שלמדנו ממשבר הקורונה, הרי שבלי חיסכון זמין, 

מעין חיסכון לשעת חירום,

אין לנו סיכוי להגיע לביטחון כלכלי.

כל משפחה חייבת להכין חיסכון של בין 3-6 חודשים של ההוצאות שלה. 

כלומר, משפחה שרמת ההוצאות החודשיות שלה עומדות על 15,000 ש"ח,

צריכה שיהיה לה חיסכון של 45,000-90,000 ש"ח 

(כפי שהראיתי במקרה של שי ורויטל בתחילת המאמר)

הכסף חייב להיות מחוץ לעו"ש,

ברמת סיכון לא גבוהה ובזמינות מיידית.

מעבר לכך נתחיל לבנות חסכונות

להגשמת המטרות לטווח קצר, בינוני וארוך

 כפי שהגדרנו אותן.

 

איך עוקבים אחר המצב הכלכלי שלנו?

נו טוב, אקסל או אפליקציית מעקב כלשהי.

כנראה שאי אפשר להתחמק ממעקב צמוד

 אם באמת שואפים להגיע לביטחון ולחופש כלכלי.

בנינו תקציב, כיוונו את הוויז להגעה ליעד

ועכשיו צריך מעקב צמוד כי אחרת זה לא יקרה.

 ברגע שיש מעקב חודשי צמוד,

כל סטייה מתגלה מהר ואפשר לתקן

או לעשות התאמות במידת הצורך.  

רוצה או צריך?  

הגענו בשעה טובה ומוצלחת לאיזון.

ההוצאות שלנו קטנו ביחס להכנסות ואז עולה השאלה 

:בעצם למה למנוע מעצמנו להגשים את הרצונות שלנו? 

כמובן שזו לא השאלה הנכונה. 

זה בדיוק הזמן להבין מה באמת חשוב לנו, 

מה מוביל אותנו בסדרי העדיפויות שלנו. 

על מה אפשר לוותר ועל מה לא נהיה מוכנים להתפשר.                                                       

ההמלצה שלי היא לשבת עם בן/בת הזוג, 

לשים על השולחן את סדרי העדיפויות של כל אחד מכם, 

ומתוך כך לגזור סדרי עדיפויות משותפים. 

כמובן שכל מה שמוגדר כ "צריך" יבוא ראשון בסדר העדיפויות, 

ומייד אח"כ נשלב את הרצונות והשאיפות שלנו. 

רק כשנהיה עם יד על הדופק, נוכל באמת להגיע 

לרווחה כלכלית                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                          

מה נתפס כהצלחה כלכלית?

הצלחה כלכלית

אם תשאלו את עצמכם מי נחשב בעיניכם כמי שהצליח כלכלית, רוב הסיכויים שתסתכלו על מדדים חיצוניים:

מכונית חדשה ויוקרתית, בית פרטי בשכונה נחשבת, בריכת שחיה בחצר, נסיעות לחו"ל , סקי בחורף,  כרטיס אשראי פלטינום (לא סתם זהב), בגדי מעצבים….

 

כמובן שזה לא הכל, ולהצלחה כלכלית יש פנים רבות.

להשיג הצלחה כלכלית זה לא קורה במקרה (אלא אם זכיתם בלוטו או בירושה סופר משמעותית), וגם אז, אם לא תתנהלו נכון, יש יותר סיכויים שהכסף יתפוגג מאשר שיביא אתכם להצלחה כלכלית, לביטחון ולרווחה.

להשיג הצלחה כלכלית, זו דרך, דרך שתיבנה באופן מושכל ומתוכנן, על פני שנים רבות.

 

אם כך ברור לנו שעצמאות כלכלית הינה דבר נהדר, אבל  בכדי להשיג אותה נדרשת עבודה רבה, ומי שאינו מוכן לקחת על עצמו את הדרך, עדיף שיוותר מראש.

בסופו של דבר, הצלחה כלכלית משתנה מאדם לאדם, ואם אתה שכיר, שמשתכר היטב, ויודע לחסוך כסף לצרכים החשובים עבורך, זו בהחלט יכולה להיות עצמאות כלכלית בהגדרה שלך.

אני מכירה שכירים רבים, שהשכילו לרכוש נכס נוסף להשקעה, כזה שייתן להם בפנסיה עוד 3,000-4,000 ש"ח, עבדו שנים רבות וצברו פנסיות שיקיימו אותם ברמה שנוחה להם, ואין להם שום מוטיבציה להשקיע אנרגיות נוספות בבניית רווחה כלכלית, מאחר והם חיים בתחושת רווחה וביטחון שמספקים אותם לגמרי.

מי שעקב אחרי המאמר שלי, ראה שהכנסתי כאן מושגים שונים:

ביטחון כלכלי

עצמאות כלכלית

חופש כלכלי

וגם הצלחה או רווחה כלכלית

ואני רוצה לעצור ולעשות סדר במונחים:

 

אם לצטט את טוני רובינס:

ביטחון כלכלי:

זהו מצב שבו ההוצאות הבסיסיות של אדם או משפחה מכוסות על ידי הכנסה שאיננה מעבודה.

מהן ההוצאות הבסיסיות?

כל מה שקשור בדיור (הוצאות דיור שוטפות לרבות משכנתא, חשמל, מים טלפון וכד), מזון, לבוש בסיסי, תחבורה, חינוך, ובריאות. לפיכך, במצב זה האדם או הבוגרים במשפחה למעשה עובדים רק כדי לרכוש את ה"extras" – הבילויים, החופשות, המתנות, וכד כאשר החיים השוטפים מובטחים מבחינה כלכלית, בין אם האדם עובד או לא.

במצב זה, טוען רובינס, האדם יכול להרשות לעצמו לעסוק במה שהוא באמת אוהב מבלי להיות חרד כל הזמן לקיומו השוטף, בתנאי שאותו עיסוק מכניס די כסף כדי לכסות את אותן הוצאות שמעבר לקיום הבסיסי.

עצמאות כלכלית:

זהו מצב שבו כל ההוצאות השוטפות של האדם או המשפחה מכוסות על ידי הכנסה שאיננה מעבודה. מדובר גם בהוצאות הבסיסיות וגם בבילויים, חופשות וכו.

זהו מצב שבו האדם או הבוגרים במשפחה אינם צריכים לעבוד כלל, ויכולים לעסוק בכל עיסוק בין הוא מכניס להם הכנסה או לא, בתנאי שאין העיסוק הזה גורם להוצאות.

חופש כלכלי:

זהו מצב שבו כל ההוצאות של אדם או משפחה מכוסות, ומבחינה כלכלית הם יכולים לכסות כל חלום שיש להם, וכל תרומה שהם רוצים להעניק לאחרים.

מי שנמצאים במצב זה יכולים לעסוק בעיסוק שגורם להוצאות נכרות, ולתרום מכספם לאחרים, ומצבם הפיננסי לא יושפע מכך.

 

הצלחה כלכלית/רווחה כלכלית, כמובן בעיני המתבונן. יש אנשים שיגיעו ל ביטחון כלכלי וזה יהיה עבורם ההצלחה שלהם.

עבור מישהו אחר רק חופש כלכלי ייחשב להצלחה כלכלית.

כפי שראינו, יש דרגות שונות למה שיכול להיחשב כהצלחה כלכלית.

ואם אני רוצה לסכם את המאמר במספר מילים, ולהתוות את הדרך לחופש הכלכלי שלנו, הרי שמה שנדרש מאתנו זה:

  • בניית תזרים מזומנים חיובי (הכנסות גבוהות מהוצאות)+ חיסכון + השקעה בחוכמה כדי שהכסף שלך ייצר עוד כסף.
  • בניית תכנית עם אבני דרך יישימים. עם הגדרת יעדים של זמן וכסף. עם תכנית חלופית במידה וזו לא תצלח. עם מחוייבות אישית גבוהה ליישום והצלחה על כל הויתורים הכרוכים בכך.
  • בלי תכנית ברורה ומעשית כלום לא קורה!
  • 99% מאוכלוסיית העולם אינם מגיעים לעצמאות כלכלית, כיוון שאין להם את המחויבות האמיתית להגיע להצלחה פיננסית. הם בדרך-כלל עסוקים מדי בלשרוד ואינם חושבים כיצד להתעשר.
  • למידה, למידה ועוד פעם למידה. תשקיע בעצמך, בהתפתחות אישית ומקצועית. בלמידת התחומים שבחרת, זו תהיה ההשקעה המניבה מכל.

בהצלחה, ואם משהו לא ברור, אני כאן עבורכם, מלאו פרטים ונבנה ביחד את הדרך שלכם לחופש הכלכלי.

 

 

 

 

 

 

 





כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *