שינוי קריירה בראי כלכלת המשפחה

התארגנות כלכלית לשינוי קריירה

סיפור לקוח על פיטורין ושינוי קריירה כפוי

מה קרה ליריב ההייטקיסט?

מי היה מאמין שבגיל 45 אהיה מובטל???

יריב, 45, מנהל פרוייקטים בחברת הי-טק מוכרת, הרגיש על גג העולם.

עם משרה מעניינת ו 30,000 ש"ח משכורת בחודש, רכב חברה, בונוסים, נסיעות לחו"ל, גיבושונים בארץ ובחו"ל לכל בני המשפחה.

החיים לא יכלו להיות יפים יותר.

עד שהגיעו השמועות על קיצוצים (רוחביים, כך קראו להם, אבל את מי זה מעניין?!) ופתאום שימוע, ו….הביתה.

נגמרו הפינוקים, הרכב הוחזר לחברה, כך גם הטלפון והמחשב הנייד המשוכלל.

ופתאום מסתבר שצריך רכב כדי להמשיך ולתפקד, לנסוע לראיונות עבודה, צריך לקנות טלפון נייד ,צריך מחשב נייד….

הוצאות גדולות והכנסות אין!

גם המשפחה גדלה בינתיים, נעה לומדת בביהס הייחודי בכפר הירוק (3000 ש"ח בחודש), התאומים אמורים להיכנס למעון בעוד כחודשיים בעלות של 5000 ש"ח לחודש.

המשכנתא גבוהה וההוצאות אינסופיות.

יריב היה בטוח שימצא עבודה בתוך זמן קצר, הרי הוא מנוסה, הוא תותח בתחומו…יחטפו אותו.

ואז מסתבר שקשה להתבגר בהי טק, שזו תעשיה שמעדיפה צעירים, שבניגוד למקצועות אחרים, עובדים כמו יריב נאלצים למצוא קריירה שניה ונוצרת להם בעיה כלכלית קשה  .

המשכורת הגבוהה, הביאה את יריב ורבים מחבריו לתעשיה, להפנות את הכספים בעיקר לצריכה-רכישת בית יקר, נסיעות רבות לחופשות יקרות, אכילה במסעדות יוקרה, ביגוד ממותג וועוד סמלי סטטוס.

החיסכון נדחק לשוליים בעיקר בגלל תחושת האופוריה מהשכר הגבוה וממה שהוא מאפשר בחיי היום-יום.

ואז, כגובה ההוצאות, כן גודל הנפילה במקרה של פיטורין או עזיבת העבודה.

יריב מצא עצמו במקום שמעולם לא חשב שיגיע אליו.

את קרן ההשתלמות פדה כדי לקנות רכב, חסכונות כמעט ולא צבר מאחר וכל הכסף הלך לתחזוק רמת החיים הגבוהה של המשפחה, המינוס בבנק גדל ולפנות להורים ממש לא נעים.

נותר רק להתחיל להיכנס למערבולת של הלוואות או לעשות שינוי מהותי בהתנהלות הבית.

מבחינתו לא היתה אופציה לחפש עבודה כשכיר.

זה היה הזמן שלו לצאת לעצמאות, משם אף אחד לא יוכל עוד לפטר אותו.

פיטורין

היערכות כלכלית באמצע החיים

רבים תקועים בקריירה שמיצתה את עצמה, בעיקר בגלל החשש מההשלכות הכלכליות של השינוי.

החשש הזה הוא חשש מוצדק, מבוסס לגמרי.

הפתרון הוא כמובן  תכנון מוקדם של תקופת המעבר .

התכנון חייב לכלול שאלות כמו כמה זמן לא תעבדו או כמה זמן תעבדו בהכנסה נמוכה (במקרה של פיטורין וקבלת די אבטלה נמוכים, או בזמן הקמת העסק עד שיתחיל להכניס כסף לכלכלת המשפחה).

 כדי להבין למה להיערך ולמצוא פתרונות שיאפשרו את השינוי. חשוב מאד לשתף את כל מי שתורם לכלכלת משק הבית ובכלל, לכל מי שמהווה חלק מהמשפחה ונהנה מההכנסה של משנה הקריירה.

באופן עקרוני קשה מאד לעבור את השינוי ללא תמיכה והתגייסות של כל המשפחה.

מוכנות כלכלית ופיננסית

כלכלת המשפחה משתנה
כלכלת המשפחה משתנה

שינוי קריירה היא הרפתקה מרתקת ומאתגרת, אך כזאת שטמונה בה גם רמה מסוימת של סיכון.

זה בהחלט מסע שצריך להתכונן אליו מזווית כלכלת המשפחה.

ההערכות הכלכלית לשינוי צריכה להיות במודעות ותוך מודעות והתחשבות בסיכון הנלקח.

אם יש אפשרות, רצוי להתכונן מראש וערוך תוכנית סדורה לשינוי.

 בתהליך של שינוי קריירה, או מעבר משכיר לעצמאי, רוב הסיכויים שהשכר בתחילת הדרך יהיה נמוך (ואפילו משמעותית) מהשכר שהיינו מורגלים אליו.

מכאן שחייבים  לתכנן ולהתאים את ההוצאות שלנו ושל המשפחה למצב החדש, להתאים את כלכלת המשפחה למציאות משתנה.

בעצם שינוי של קריירה באמצע החיים ,מחייב  גם את המשפחה לבצע התאמות.

רק הכרה במחיר הכלכלי שנובע משינוי הקריירה, יאפשר קבלת החלטות מושכלות ולא החלטות רגשיות.

 

איך נערכים לשינוי הכלכלי הצפוי לנו?

שלב ראשון-תחזית הוצאות חודשיות

בחינת הוצאות מחייבת התארגנות וזמן , וההמלצה שלי היא לעשות זאת באופן יזום, מתוכנן ולהקצות לכך זמן ייעודי.

בתור התחלה יש לבחון את כל ההוצאות של השנה החולפת (האמת היא שגם חצי שנה תעשה את העבודה)

הביצוע בפועל ייעשה על ידי בדיקת כרטיסי האשראי וחשבון הבנק שלכם בכל חודש. במידה וואתם מקבלים ממקום העבודה הטבות כגון טלפון נייד, רכב, הוצאות דלק, מחשב, צריך להכניס גם את כל אלה לתחשיב ההוצאות בחודשים הקרובים.

מכאן ההמלצה שלי להתבסס על 3 תחזיות שונות לפי הפירוט הבא:

  1. תחזית הוצאות הכרחיות (בדרך כלל קשיחות)
    ערכו רשימה של הוצאות הכרחיות בלבד, כאלו שלא ניתן להימנע מהן כדי לשמור על אורח חיים סביר, כגון:
    דיור ומשכנתא, הוצאות רכב, מזון, ביגוד, בריאות, חשבונות חשמל, מים, תקשורת, גני ילדים ובתי ספר, החזרי חובות.
  2. תחזית הוצאות ממוצעת
    ערכו רשימה שניה של הוצאות בחודש ממוצע במצבכם הנוכחי, כאשר ההוצאות מרווחות יותר וכוללות גם בילויים ומותרות.

    3.תחזית הוצאות בלתי צפויות (בלת"מ)

מאחר וקשה לצפות הוצאות בלתי צפויות, רצוי לקחת מרווח של בין 5%-10% מכלל ההוצאות החודשיות הממוצעות ולהכניס גם את הסכום הזה לתקציב שנבנה.

שלב שני-תחזית הכנסות ומקורות מימון

בשלב זה אני מקווה שעשיתם סוג של חקר שוק, ויש לכם מושג די מדוייק לפוטנציאל ההכנסות העתידיות שלכם.

צריכה כמובן להיות מוכנות להקרבה כלכלית מסוימת בתחילת הדרך – ירידה לצורך עליה.

אבל, תמיד צריך לקחת בחשבון גם סיטואציה בה העבודה החדשה אינה מתגמלת כלכלית או אולי העסק שהקמתם אינו מצליח להתרומם.

במקרים שכאלה יתכן שתצטרכו להסתמך גם על מאגרי החסכונות שלכם, ולכן חשוב למנות ולכלול גם אותם בתוכנית, כדי שתוכלו להעריך בהתאם את אורך נשימתכם במקרי קיצון.

ולכן, כמו במקרה של ההוצאות, ההמלצה שלי היא לערוך 3 תחזיות הכנסות שונות לפי המפתח הבא:

 

  1. תחזית הכנסות גבוהה
    בתחזית זו ההכנסות שלכם הן בדיוק כפי שצפיתן אותן, ושכרכם הוא ממוצע ומעלה לתחום עיסוקכם.
  2. תחזית הכנסות ממוצעת
    אם פתחתם מיזם ואתם רק בתחילת הדרך או אם כעת עברתם תחום עיסוק, ירידה בהכנסה היא דבר צפוי. אתם מתחילים מחדש מלמטה, אך יודעים כי יש לאן לטפס. חשבו באופן ריאלי מהו השכר ההתחלתי בתחום העיסוק שלכם.
  3. תחזית הכנסות מצומצמת
    כאן המקום להתמודד עם כל הפחדים הכלכליים שלנו. המיזם שלכם לא צלח, הקריירה החדשה אינה ממריאה ואתם נותרים עם הכנסה מצומצמת – אם בכלל. בתרחיש זה יתכן שתצטרכו להסתמך על דמי אבטלה או על עבודות מזדמנות, כדאי לחשב אותן ולהכליל אותן כאפשרות.

שלב שלישי- תרחישים אפשריים

אחרי שיש כבאר מידע די קרוב למציאות לגבי ההוצאות הצפויות אל מול ההכנסות הצפויות, זה זמן התכנונים.

הפעם לא לבד, אלא עם בן/בת הזוג.הזמן לפעול עם המידע שאספתם.

זה הזמן לשאול את עצמכם את השאלות הקשות:

כמה חודשים תוכלו להתמודד עם הכנסה מצומצמת?

כיצד תתגברו על חודשים של הוצאה גדולה מהצפוי כאשר ההכנסה ממוצעת?

האם תעדיפו לעבור להוצאה מצומצמת גם במקרה של הכנסה גבוהה על מנת לחסוך לעת משבר?

תכנון וחשיבה מוקדמת יעזרו לכם להגיע מוכנים, מחושבים וללא דאגות מיותרות לשינוי לו ייחלתם.

בהכנה נכונה ובתכנון מפורט יש אפשרות  להביא אתכם לביצוע השינוי המיוחל בהצלחה.השינוי בהצלחה.

דרכים מעשיות להתמודדות עם הירידה בהכנסות

ירידה בהוצאות לתקופת המעבר

התמודדות עם הקושי המנטאלי

חשוב להבין שהקושי העיקרי במצבים אלה הוא מנטאלי, ועל מנת ללהצליח ולעבור באופן טוב את התקופה הכלכלית המאתגרת, נהייה חייבים להפריד בין הרגש לבין החומר.

הכי נכון יהיה לקבל את המציאות החדשה ולהפנים את העובדה שאתם פותחים פרק חדש בחיים מבחינה כלכלית, וכי זוהי תקופה זמנית, או ירידה לצורך עלייה.

קבלת סכום כסף חד-פעמי

במידה והתקבל סכום כסף משמעותי, חד-פעמי, חשוב מאד להימנע  מצריכה מהירה שלו, רוב הסיכויים שנזדקק לו לתקופת המעבר ולכן יש לתכנן את השימוש בו באופן מאד מחושב.

 

עלייה בהוצאות יש לשים לב לנטייה שלנו להוציא יותר כסף דווקא במצבי קיצון. אנחנו נוטים לקניות רגשיות, מנחמות, כפיצוי ללחץ הנפשי בו אנחנו מצויים.

מודעות תקטין את ההוצאות הרגשיות, והתכנון יעמיד את ההוצאות באופן שלא תהיה חריגה שתקשה על ההתמודדות שלנו בהמשך הדרך.

זה הזמן לבחון את הזכויות המגיעות על פי חוק :

הנחות והטבות שונות (כדוגמת ארנונה), נקודות זיכוי במס הכנסה, קצבאות, עזרה סוציאלית, תוספת ימי מחלה להורים לילדים חולים, החזרי מס למפוטרים וכדומה.

במצב של פיטורין-בונים תוכנית חירום כלכלית

 הדבר הראשון שצריך לעשות הוא הכרזה על תוכנית חירום כלכלית וצמצום משמעותי בהוצאות המשתנות בכל הסעיפים ובעיקר מזון, מתנות וכל מה שנחשב ל nice to have

בני המשפחה הם חלק משמעותי בהצלחת התהליך, ולכן יש למצוא דרכים לגרום להם להירתם לעניין. כשיש ילדים קטנים, שתפו אותם בזהירות , לפי יכולת ההבנה וההכלה שלהם.

במקביל להוצאות יש לרשום את כל מקורות ההכנסה הקיימים, מכל הסוגים-קצבאות, עזרה מההורים, הכנסה משכר דירה, דמי אבטלה, הכנסת בן/בת הזוג ועוד.

השתדלו להימנע משימוש בכספי הפיצויים – הם מיועדים לפנסיה.

מבט על:

חשוב לשמור על אופטימיות במקרה של פיטורין וגם במקרה של בניית עסק חדש כחלק משינוי הקריירה.

היציאה מהשיגרה יכולה להיות הזדמנות טובהלקצת זמן איכות משפחתי ואישי (ראו מה קרה בהסגר בתופת הקורונה).נכון שיש הדאגות וחוסר שקט, ובכל זאת יש כאן בנייה של ערוץ חדש, מרתק ומאתגר.

בתקופת הביניים אפשר למצוא פתרונות זולים לבילויים עם המשפחה ולהפיק את המקסימום מהתקופה.

פיטורים, לא לכולם יהיה קל לחזור לשוק העבודה כשכירים.

 בעלי סיכויים נמוכים לחזרה לשוק העבודה יעשו בחוכמה אם יבנו תוכנית כלכלית לטווח ארוך המתחשבת בנכסיהם הקיים והעתידים ויגזרו ממנה תקציב מסודר.

לסיכום

חשוב מאד להימנע מבזבוז על רקע רגשי.

חשוב להפנים שיש לעשות שינוי בהתנהלות הכלכלית שלנו כי מה שהיה, הוא לא מה שיהיה כרגע לפחות.

אפשר לעבור את התקופה בהצלחה ולהיבנות ממנה

הכל תלוי בהיערכות הרגשית והמעשית של בעל השינוי ומשפחתו.

בהצלחה, וכרגיל, אני כאן לכל מענה או התייעצות כיצד לבנות את תקציב החירום, ואיך לעבור את התקופה בהצלחה.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *