לחסוך כסף או לחיות את הכאן ועכשיו?

חיסכון

האם יש סתירה בין מאמץ לחסוך כסף לבין לחיות עכשיו כי מחר נמות?

מיתוסים ואמונות על כסף וחיסכון

מיתוסים על חיסכון
מיתוסים על חיסכון כסף

מה החשיבות של החסכון?

אם נתחיל מהחלומות, הרי שלכולנו יש חלומות:

בין אם להקים משפחה, לצאת לחופשה, לקנות רכב, ללמוד ולהתקדם מבחינה מקצועית, לפתוח עסק, לשפץ את הבית או חלומות אחרים.

החלומות יכולים להיות קטנים ומידיים כמו חופשה מפנקת, או חלומות גדולים כגון רכישת דירה, שיקולי פנסיה ועוד.

רוב הסיכויים שלא נצליח להגשים את החלומות ללא תכנון. תכנית הכוללת מהו הסכום הנדרש להגשמת החלום, כמה זמן ייקח לנו לחסוך את הסכום הנדרש, איפה לשים את החסכון הזה ועוד שאלות רבות וחשובות.

כיום ניתן למצוא ברשת מחשבוני חיסכון, שייתנו לנו תמונה די מדויקת על הסכומים שנידרש לחסוך מדי חודש כדי להגשים את החלומות שלנו.

דוגמא למחשבון חיסכון מתוך האתר "האוצר שלי" של משרד האוצר.

https://haotzarsheli.mof.gov.il/Calculators/Pages/Savings-Calculator.aspx

 

 

חיסכון בהוצאות
מתכננים את החסכון

מה מפריע לנו לחסוך?

ישנן כמה סיבות, או תירוצים, שמקשים עלינו להתחיל לחסוך

 

  • עכשיו זמן לא טוב, אין לי כסף פנוי לחיסכון. כשיהיה לי כסף פנוי, אתחיל לחסוך..                                                                                       כמובן שהתירוץ , או האמונה הזאת מקורה בכך שאנחנו רוצים להאמין שבעתיד נרוויח יותר , שההוצאות על הגנים הפרטיים יסתיימו וישתחרר לנו כסף, שההלוואות שלקחנו יסתיימו ועוד. במבחן המציאות לרוב לא זה המצב. אם אנחנו לא מתכננים את החיסכון עבור ההוצאות העתידיות שלנו כמו בת/בר מצווה, נסיעה לחו"ל עם המשפחה, החלפת ריהוט, שיפוץ חיוני ועוד, לא יהיה לנו כסף לחסכון!
  • תירוץ אופייני נוסף מדבר על כך שאם אין לי סכום משמעותי לשים בחיסכון, אין טעם לחסוך כי הסכום שיצטבר יהיה קטן ולא משמעותי

טעות כמובן, משום שהאפקט המרכזי ביותר של החיסכון הוא אפקט הריבית דריבית, מסביר יעקב, "ככל שאנו מתחילים לחסוך בגיל צעיר יותר, בכל מכשיר חסכון שהוא, הכסף שלנו עובד עבורנו . אפשר להתחיל בסכום קטן, לפי היכולת, ולהגדיל עם הזמן.

 

  • שוק ההון מסוכן, לחסוך בבנק אין טעם אז חבל על המאמץ

יש כיום מגוון רחב של כלי חיסכון עם רמות סיכון משתנות. בהחלט ניתן לייצר חיסכון לטווח מוגדר, שייתן תשואה נאה לאורך זמן. למשל: קופות גמל להשקעה בשוק ההון, המאפשרות חיסכון במגוון רחב של מסלולים. ככל שבוחרים במסלול ברמת סיכון גבוהה יותר, כך גם עולה הסיכוי לרווח גבוה וככל שתקופת החיסכון ארוכה יותר, יש הזדמנות להשיג תשואה גם אם הסיכון גבוה.

 

  • בבוא היום תהיה לי ירושה גדולה כך שאין טעם להצטמצם כיום ולהתאמץ לחסוך.

אלא שבמבחן המציאות תוחלת החיים התארכה, ההורים יכולים ללכת לעולמם כאשר הילדים כבר עברו את גיל ה-70 ומי שבאמת ייהנה מירושה הם הנכדים. בעיה נוספת גם היא  קשורה בהתארכות תוחלת החיים-לא פעם להורים לא יספיק הכסף מהפנסיות שלהם למחיה והם ייאלצו לקחת הלוואות או למכור את הנכס ששאפו להוריש לילדים. ירושה עתידית יכולה להיות משמעותית אבל לא הייתי ממליצה לזוגות שאני מלווה לסמוך עליה בלבד, ולא לדאוג לחיסכון משלהם.

השקעות לצורך חיסכון

איפה כדאי לחסוך כסף?

כדי להבין בדיוק איפה כדאי לחסוך כסף, חשוב לענות על שתי שאלות מרכזיות:

  1. מה מטרת החיסכון?
  2. מתי נרצו להשתמש בכסף?אם מטרת החיסכון היא למטרת בלת"מ(הוצאות בלתי מתוכננות שנופלות עלינו כמו טיפול שיניים, מנוע של מקרר שהלך, ועוד), ואנחנו רוצים כסף בטוח וזמין, כדאי יהיה לחסוך אותו בפק"מ או פר"י בבנק. כסף זה יישא כמעט 0 אחוז ריבית, אבל מצד שני גם לא יהיה בסיכון.

ככל שמטרת החיסכון היא ארוכת טווח, כדאי לחסוך את הכסף במכשירים של שוק ההון מאחר וגם אם תהיה נפילה, עדיין רוב הסיכויים שהשוק יתקן את עצמו ויחזור להרוויח.

מעט דוגמאות לאופציות לחיסכון בשוק ההון

  • קופת גמל להשקעה- מוצר חדש יחסית שמטרתו הגדלת חיסכון לפנסיה.

    אמורה להיות הטבת מס שעדיין לא בתוקף. יש מגבלה של 70,000 ₪ בשנה

  • קרנות השתלמות-מוצר משתלם מאוד להשקעה כיום. זהו מוצר חיסכון לטווח בינוני שמושקע בשוק ההון. קרן השתלמות היא אפיק ההשקעה היחיד לטווח בינוני המזכה בפטור ממס רווחי הון (מס בורסה). ניתן גם לניהול באופן עצמאי.
  • קרנות נאמנות- ברמה הבסיסית ביותר, קרן נאמנות היא תיק השקעות גדול המנוהל בנאמנות עבור מספר רב של משקיעים. כל אדם יכול להשקיע בסכומים קטנים, ליהנות מפיזור נרחב ומנזילות גבוהה, שהיה מתקשה להשיג אילו היה משקיע בניירות ערך באופן ישיר
  • פוליסות חיסכון- שבניגוד לשאר ההשקעות פוליסות חיסכון אינן מחויבות להשקיע רק בשוק ההון ויכולות להשקיע גם בהשקעות לא סחירות (כגון נדל"ן)

סיכום ומסקנות לגבי הצורך שלנו לחסוך כסף

חשוב להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם כדי שנוכל ליהנות מאפקט הריבית דריבית, וכך נוכל להגדיל את ההון שלנו.

החיסכון הוא בעצם הדרך להכין את הכסף להגשמת החלומות שלנו, כמו כן, חשוב גם להיערך לאירועים חריגים או להוצאות לא צפויות שאיתם לא נוכל להתמודד במסגרת התקציב השוטף.

המטרה שלנו צריכה לבחון את האירועים העתידיים עבורם נזדקק לכסף, גם אם כרגע זה נראה קשה או בלתי אפשרי במסגרת התקציב הנוכחי .

את ההוצאות הצפויות חשוב "לתמחר" וכך להבין כמה כסף אנחנו אמורים לחסוך כדי להמשיך לשמור על רמת חיים נאותה, ויחד עם זאת להיערך להגשמת החלומות העתידיים שלנו.

 

חסכון להגשמת חלום
חיסכון להגשמת חלומות

ואם אתם מוצאים שהתכנון הזה מורכב מדי, אבל הבנתם את החשיבות שבו, דברו אתי בטל. 054-6766075, או השאירו פרטים בטופס צור קשר ואחזור אליכם בהקדם.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *