בעד ונגד חשבון בנק משותף
פתיחת חשבון בנק משותף-למה הכוונה?
מרגע שבני זוג מחליטים לחיות ביחד, הרי שהזוגיות היא לא רק רומנטיקה, לבבות , בילויים משותפים וחלומות על עתיד וורוד.
חיים בזוג מביאים אתם דילמות של התנהלות כלכלית, של ניהול תקציב, הוצאות והכנסות ומכאן שעולה השאלה המתבקשת,
האם לנהל חשבון משותף או דווקא נפרד.
נעבור רגע על האופן בו ניתן לנהל חשבון משותף, ואחר כך ניגע בסיבות בעד ונגד.
בחשבון המשותף שני בני הזוג הם בעלי החשבון, את אופן ביצוע הפעולות בחשבון על ידי כל אחד מהם, יגדירו בעת פתיחת החשבון המשותף.
איך ניתן להתנהל בחשבון בנק משותף?
- זכות חתימה לשני בני הזוג אך ורק ביחד. כלומר, כל פעולה שיבצעו בחשבון תדרוש הסכמה של שני בני הזוג.
נכון שיש כאן שקיפות מלאה וקבלת החלטות משותפת, אך יש כאן גם סרבול ואולי אף חוסר אמון בסיסי.
- האפשרות המקובלת יותר, היא זו שמאפשרת זכות חתימה בנפרד או ביחד.
כל אחד מבני הזוג יכול לבצע פעולות בחשבון מבלי להידרש להסכמת הצד השני.
היתרון הגדול הוא הנוחות והזמניות, ללא כל סרבול.
כמובן שזה דורש אמון בין בני הזוג.
החשבון המשותף יכול להיות חשבון בנק חדש או חשבון של אחד מבני הזוג שאליו מצרפים את בן הזוג השני.
מתי בדרך כלל פותחים חשבון בנק משותף?
בשעה טובה ומוצלחת רננה ואור החליטו למסד את חייהם, אם בדרך של חתונה פורמלית, או במגורים משותפים
זה היה השלב בו החליטו לבחון את האופציה לאיחוד חשבונות הבנק שלהם או להשאיר שני חשבונות נפרדים, ואולי אפילו לפתוח חשבון שלישי, משותף, אליו יעבירו את המשכורות בהחלטה כזו או אחרת, וממנו ינהלו את הוצאות הבית.
זוהי לא החלטה סתמית ולא חשובה, מדובר בהחלטה רבת משמעות שפעמים רבות מתקבלת באופן אוטומטי כמעט. הסטטיסטיקה מלמדת על כך שכ 75% מהזוגות מחליטים לנהל חשבון בנק משותף, ורואים את זה כחלק מההחלטה לחיות חיים משותפים.
כמובן שכאן נכנסים גם שיקולים שאינם כלכליים בהגדרתם.
לא פעם יש פער בין ההתנהלות הכלכלית של בני הזוג, כאשר אחד מהם זהיר ומחושב, והשני פזרן וחי את הכאן ועכשיו ועל כך ארחיב בהמשך.
מהם היתרונות של פתיחת חשבון בנק משותף?
- הטבות מטעם הבנק– ככל שההכנסות בחשבון גבוהות יותר, כך ניתן להגיע עם הבנק לתנאים טובים יותר.
ניתן לבקש מהבנק פטור מעמלות, מדמי כרטיס ועוד תנאי אשראי משופרים כגון הלוואות בתנאים טובים או לחלופין פיקדונות בריבית גבוהה יותר.
ההטבות הנ”ל יכולות להיות בשווי של אלפי שקלים בשנה
- מעקב, בקרה ועמידה ביעדים – מאחר ובחשבון מהשותף הכל מתנהל במקום אחד-הן ההוצאות והן ההכנסות של שני בני הזוג,קל יותר לעקוב אחרי ההוצאות וההכנסות ולנהל את התקציב המשפחתי במקום אחד ובאופן מרוכז
- מערכת יחסים בונת אמון– ניהול חשבון משותף תורם לשקיפות ואמון הדדי, אין סודות, כל אחד יכול לראות מה עושה האחר, אפשר לדבר על הדברים ולהגיע לתקשורת כלכלית טובה.
אודות כותבת המאמר, דפנה נוה
יועצת מוסמכת לכלכלת המשפחה ,בוגרת קורס יועצים ומלווים לכלכלת המשפחה מטעם תפנית-בית הספר למנהלים ולפיננסים של האוניברסיטה הפתוחה ומכון רדליך. חברה באיגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל.
מלווה כבר כשש שנים משפחות, זוגות צעירים ויחידים ליציאה מהמינוס ולצמיחה כלכלית. מתמקדת כיום בליווי זוגות שאחד מבני הזוג עצמאי והאחר שכיר. בעשור האחרון התמקצעתי בתחום כלכלת המשפחה, ייעוץ נדל”ן ומשכנתאות.
למרות הניסיון הרב שלי, אני מתרגשת בכל פעם מחדש מכל משפחה שבחרה לעבור תהליך שיאפשר לה לחיות ברווחה כלכלית ובאיכות חיים מקסימלית.
אני מגיעה מרקע של קניינות ורכש, עבודה במסגרת של תקציבים, ייעול הקניות וחיסכון בעלויות לארגון, ובזה גם נמדדה ההצלחה שלי בתפקיד.
אני נשואה מזה כ-41 שנים, אם ל-3 בוגרים וסבתא ל-4 אהובים.
משפחה עבורי היא ערך, מאז ומתמיד, היא מקור לביטחון, ליציבות, לאהבה ולאושר גדול.
מה החסרונות של פתיחת חשבון בנק משותף?
ניתן לומר שעיקר החסרונות בפתיחת חשבון בנק משותף נובעים על רקע התנהלות כלכלית שונה מהותית בין בני הזוג.
מתח וויכוחים על רקע כספי עלולים לפגוע מאד בזוגיות עדי כדי גירושין.
אני לא מדברת במקרה זה אך ורק על אנשים שחיים על הקצה מבחינה כלכלית, אלא על אופי וגישה שונה לניהול הכספי.
אם נחזור לזוג שלנו, הרי שבמידה ורננה מאד שמרנית בהתנהלות הכלכלית שלה, לא מוכנה להוציא כספים שאין לה, לקחת הלוואות או ללכת ל”הרפתקאות” מינוף,
ואילו אור לא מוכן להתבונן בחיים באופן כל כך מחושב כמו רננה.
רוב הסיכויים שכשאור יוציא כספים “לא מוצדקים” בעיני רננה, זה יהיה כר פורה לחיכוכים ומריבות.
זה אחד המקרים בו כדאי לשקול חשבונות פרטיים לכל אחד משניהם, ועוד חשבון משותף שיכסה את הוצאות הבית.
מתי יש לשקול הפרדת חשבונות או ניהול חשבונות נפרדים מלכתחילה?
עסק עצמאי – כאשר אחד מבני הזוג עצמאי (או שניהם) רצוי ואף עדיף לנהל חשבון בנק נוסף, שהוא החשבון שמשויך לעסק (הוא לא צריך להיות בהגדרה הבנקאית חשבון עסקי כדי שלא לשלם עמלות גבוהות יותר), אליו יוזרמו ההכנסות מהפעילות העסקית וממנו יצאו ההוצאות הקשורות לעסק, כגון משכורות, תשלומים לספקים וכדומה. במקרה כזה יתנהל חשבון נוסף, משותף, שאליו יועברו ההכנסות מהעסק כאילו והיו משכורת לכל דבר ועניין.
חוב קודם – אם אחד מבני הזוג מגיע עם חוב כלשהו (הלוואה, הוראות קבע, תשלומים, מינוס וכדומה), רצוי לדחות את פתיחת החשבון המשותף.
זאת כדי לשמור על חשבון אחד “נקי” ללא הגבלות אותו תוכלו להפעיל כחשבון המשותף לאחר שיסודרו כל ההלוואות וההתחייבויות וניתן יהיה לסגור את החשבון ה”בעייתי”
אם החשבון המשותף יאוחד במצב הנוכחי,, עלול להיווצר מצב שבו הגבלות בנקאיות שרק אחד מבני הזוג סבל מהן, יוטלו מעתה על שני בני הזוג.
זוגיות פרק ב’ – במקרה כזה, כאשר לכל אחד מבני הזוג מגיע עם נכסים/חובות שצבר בפרק א’, ויש לו הוצאות שקשורות בילדים מפרק א’, עדיף יהיה לשמור על חשבונות נפרדים ולפתוח חשבון משותף אליו יעבירו בני הזוג סכום שקבעו מראש מדי חודש.
מחשבון זה ינוהלו החיים החדשים בפרק ב’, ילדים באם יהיו, חופשות, הוצאות עבור רכישות לבית וכדומה.
הזוג יאלץ להחליט מי יעביר איזה סכום, ואיך יתנהלו העניינים באופן שיתאים לשניהם.
הערה: בנוסף, כדאי לדעת ולזכור שהפרדת חשבונות אינה מגינה בזמן פרידות וגירושין. בתי משפט רואים גם בחשבון על שם אחד מבני הזוג נכס משותף, למעט מקרים שבהם הכסף הושג לפני הנישואים או התקבל בירושה.
לסיכום-מה עדיף? חשבון בנק משותף או חשבונות נפרדים?
התשובה כפי שראיתם במאמר, מורכבת ולא חד משמעית.
חשוב לזכור כמה כללים שיסייעו לשמור על הזוגיות בכל אחד מהמצבים:
במקרה של חשבון בנק משותף לבני הזוג:
אמנם ההתנהלות הרבה יותר קלה ושוויונית, אך מחייבת תיאום ציפיות, הגדרת מטרות לטווח קצר, בינוני וארוך שיהיו מקובלות על שני בני הזוג.
שניכם חייבים לקחת אחריות לנעשה בחשבון. בדרך כלל גם אם אחד מבני הזוג פעיל יותר בחשבון ואחראי לנהל אותו, בן הזוג השני צריך להיות מודע למה שקורה בחשבון.
אם אתם רוצים יותר מעורבות, תחליטו איזה סכום מצדיק החלטה ואישור של שניכם.
קבעו “דייט” כלכלי אחת לכמה זמן כדי לבחון האם החשבון מתנהל לשביעות רצונכם, האם חלו שינויים והאם אתם עומדים ביעדים שקבעתם לעצמכם.
הכל ברוח טובה ובשיתוף.
במקרה של החלטה על חשבונות נפרדים
כאשר נופלת ההחלטה לנהל שני חשבונות בנק נפרדים, כל אחד מבני הזוג חייב להיות אחראי באופן מלא לניהול החשבון שלו.
גישה זו מאפשרת לכל אחד לשמור על עצמאותו ופרטיותו, אך מחייבת גם החלטה מראש על אופן חלוקת ההוצאות של ניהול משק בית משותף.
מי משלם עבור איזו הוצאה, ואיך מתכננים לדוגמא חיסכון עבור מטרות שחשובות לשני בני הזוג.
וכמובן שגם להיות פתוחים לגבי מצב החשבון לטוב ולרע.
במקרה של פשרת ביניים-חשבונות נפרדים ועוד אחד משותף
הפתרון הזה הוא מעין דרך ביניים.
כל אחד מבני הזוג שומר על חשבון הבנק הפרטי שלו.
במקביל פותחים חשבון בנק משותף, שמטרתו ניהול הוצאות משק הבית המשותף.
גם מהלך זה מחייב הגדרה מראש כמה יעביר כל אחד מבני הזוג לחשבון המשותף ומה ישולם ממנו.
האם יש החלטה נכונה לכולם?
ממש לא!
ובכל זאת יש כלל אצבע כדי להצליח לנהל את ה”עסק” המשפחתי שלנו בהצלחה,
אנחנו מחויבים לתיאום ציפיות, לשקיפות, להגדרת מטרות וקווים אדומים ולשיח פתוח וגלוי על נושא הכסף שלנו.
ואם מצאת שהתכנון הזה מורכב מדי, אבל הבנת את החשיבות שבו,
אשמח שנדבר בטל’ 054-6766075,
או שאקבל מכם הודעה
ב whatsapp הזה
מאמר מעמיק
שלוקח בחשבון גם היבטים פרקטיים
וגם רגשיים.
לא בכדי כהנמן שהוא פסיכולוג קוגניטיבי
זכה בפרס נובל ב.. כלכלה
תודה דורית עבור התגובה, אין ספק שאנחנו מושפעים מהרגש ומהאמונות שלנו וכל עוד ניתן לשלב בין הפרקטיקה לרגש, התוצאה תהייה win-win