על מלחמה ומשבר כלכלי, לזוגות שהאחד שכיר והאחר עצמאי
משברים כלכליים ומלחמות יכולים לפגוע קשות בכלכלת משקי בית, במיוחד כאלה שבהם אחד מבני הזוג עובד כשכיר והשני כעצמאי. במצבים אלה חשוב לנקוט בצעדים שיסייעו לייצב את המצב הכלכלי של המשפחה ולהתמודד עם ההשלכות.
עבור השכיר, הסיכון העיקרי הוא פיטורים או קיצוץ בשכר.
העצמאי צפוי לחוות ירידה חדה בהכנסות כתוצאה מהאטה כלכלית, יציאה למילואים, מגורים באזור שאין אפשרות לעבוד בו מטעמים ביטחוניים וכדומה.
שילוב זה יוצר אתגר כפול למשק הבית.
כדי להתמודד עם המצב, חשוב לבצע מספר צעדים מרכזיים, אותם אפרט בהמשך המאמר
צעד ראשון ומיידי-צמצום הוצאות
צמצום הוצאות נתפס כמשהו ברור מאליו, אך תתפלאו לדעת שדווקא בתקופות משבר אנשים מחפשים פיצוי שלא פעם נושא פנים של קניות רגשיות.
בניגוד לעבר, כיום קל מאד לשבת מול הנייד ולהזמין מוצרים לא נחוצים (בוודאי שלא בתקופה שאנו נדרשים לצמצם הוצאות כי העתיד כלל לא ברור).
אם כך , כשנעלה למודעות את ההכרח בצמצום הוצאות, אפשר יהיה לבחון איפה ניתן להתייעל באופן שיקטין את ההוצאות שלנו.
הקטנת ההוצאות תחזק את החוסן הפיננסי של המשפחה. ההמלצה שלי היא לערוך תקציב משפחתי מעודכן ולאתר הוצאות מיותרות שניתן לקצץ בהן כגון בילויים, קניות שאינן הכרחיות ועוד.
שלב זה הכרחי כ”עזרה ראשונה” לכלכלת המשפחה.
הבנת המצב באופן מלא עד כמה שניתן, תאפשר למשפחה לפעול בחוכמה כדי שלא לשקוע כלכלית.
רעיונות לצמצום הוצאות:
מעבר לצעדים העיקריים שתוארו קודם, קיימים עוד כמה היבטים שכדאי לשקול כחלק מהתייעלות כלכלית בתקופת משבר:
– בחינה מדוקדקת של חשבונות החשמל, מים וארנונה וניסיון לצמצם אותם. למשל, שימוש מושכל יותר במכשירי חשמל ביתיים, הקפדה לכבות אורות שאינם בשימוש, התקנת וילונות ושיפור הבידוד התרמי של הבית.
– ניצול מבצעים והנחות בקניית מוצרי מזון וצריכה שוטפת. אפשר לאסוף קופונים, לבדוק חנויות זולות יותר ולקנות מוצרים בסיסיים בכמויות גדולות כשיש הנחה.
– בישול בבית תוך שימוש בחומרי גלם בסיסיים וזולים יותר מאכילה מחוץ לבית. אפשר להכין מרקים, תבשילים ועוגות בעלות נמוכה.
– שדרוג תשתיות ביתיות ישנות כגון דוד שמש, מזגנים, חלונות ובידוד – השקעה שתחזיר את עצמה בחיסכון בחשבונות ובהוצאה על תיקונים.
– מכירת ציוד ביתי, כלי עבודה או חפצים שאינם בשימוש דרך אתרי אינטרנט שונים. כל הכנסה קטנה עוזרת! נסו את Facebook Market
תתפלאו כמה קל למכור ולקנות דרכם כל מה שרק יעלה על דעתכם
– ניצול שירותים חינמיים ופעילויות ללא עלות שמציעים מוסדות ציבור, כמו ספריות, מוזאונים, פעילויות קהילתיות ועוד.
ניהול משא ומתן מול בנקים וספקים
כחלק מההתארגנות הפיננסית, חשוב לנהל משא ומתן עם הבנק שלכם ועם ספקי שירותים שונים:
- – פנייה לבנק להתאמת מסגרות אשראי והלוואות למצב החדש, הפחתת ריבית ודחיית מועדי פירעון.
- – מול חברות האשראי – בקשה להקפאת תשלומים, הפחתת ריבית, וויתורים או פריסת תשלומים.
- – מול בעלי נכסים שבשכירות – משא ומתן להפחתת דמי שכירות, דחיית תשלומים, מתן הנחות ועוד.
- – מול ספקי שירותים נלווים כגון חשמל, טלפון קווי, אינטרנט וכו’ – הפחתת עלויות, מעבר לחבילות זולות יותר, ביטול שירותים מיותרים.
לסיכום, בעתות משבר יש חשיבות עליונה לנהל בקפדנות את התקציב המשפחתי, לנקוט בצעדי התייעלות שמטרתם לצמצם עלויות ולשמור על רזרבות כספיות.
יש לנצל כל הזדמנות להגדלת ההכנסות, לרבות חיפוש עבודות מזדמנות וניצול מענקים ותמיכות ממשלתיים.
כמו כן חיוני לנהל משא ומתן הדוק עם כל הגופים שלהם יש התחייבויות כספיות, ובמקביל לפעול מול רשויות החוק להסדרת התחייבויות קיימות.
על ידי פעולה מתואמת ומדויקת ניתן יהיה לצלוח בהצלחה את המשבר הכלכלי תוך שמירה מרבית על רווחת המשפחה.
רעיונות נוספים מפורטים תוכלו למצוא במדריך שכתבתי, אותו ניתן לרכוש בלינק
https://dafnanaveh.co.il/shop/
חיזוק כרית הביטחון הפיננסית עבור בלת"מ
מומלץ לכל משפחה לשאוף לכרית ביטחון בגובה שכר של כ-3 חודשים ועד 6 חודשים בהתאם לרמת ההכנסה.
כרית ביטחון זו תאפשר הישרדות במצב של משבר כלכלי (זוכרים את הקורונה?) גדול, מדיני, כגון מלחמה ועד למשבר אישי שאינו מאפשר לעבוד מכל סיבה שהיא.
נכון שכרגע אנחנו עמוק בתוך המשבר, אך אם אתם עובדים, חשוב להפנות כסף במידי לצורך אותה כרית ביטחון, מאחר והעתיד אינו ברור לאף אחד מאתנו.
בנוסף, חשוב לנסות ולחסוך כמה שיותר כסף לימים קשים.
במידה ויש לכם יתרות כספיות בעו”ש, ההמלצה שלי היא להוציא אותן מהעו”ש ולהפקיד אותן בפיקדונות נזילים למקרה הצורך.
הגדלת הכנסות העצמאי
עצמאי הצפוי להתמודד עם ירידה בהכנסות צריך לשקול צעדים להרחבת/גיוון מקורות ההכנסה שלו, למשל באמצעות פנייה ללקוחות חדשים, הרחבת השירותים המוצעים או מעבר חלקי לעבודה כשכיר.
לדוגמא, אם הוא מעביר הדרכות פרטיות, הוא יכול לפרסם את שירותיו בקרב אוכלוסיות נוספות.
אם יש תחום בו הוא שולט היטב, אפילו אם זה לא תחום התמחותו, הוא יכול להציע הדרכות/סדנאות בתחום.
רבים המעצמאים יכולים להפיק תועלת מכלי הבינה המלאכותית, אך אינם יודעים איך להתחיל להיעזר בתחום.
אם העצמאי שלנו מכיר את הכלים, הוא יכול להציע הדרכות פרטניות ולהגדיל הכנסה באופן זה.
מאמר מפורט בנושא הגדלת הכנסה תוכלו למצוא באתר שלי בלינק https://did.li/Qx2Nf
ממליצה לקרוא את המאמר עד הסוף כדי לקבל רעיונות פרקטיים להגדלת הכנסה.
מציאת עבודה נוספת לשכיר
אם יש חשש מפיטורים או קיצוץ בשכרו של בן הזוג השכיר, רצוי שיתחיל לחפש עבודה נוספת כבר עכשיו.
אפשר להתמקד בעבודות מזדמנות כמו מתן שיעורים פרטיים, עבודות כפיים או עבודות פרילנסריות שניתן לבצע בשעות הפנאי במקביל לעבודה העיקרית.
אם הוא איש של בוקר, יוכל לקחת על עצמו משימה נוספת של חלוקת עיתונים לדוגמא.
אם הוא נוהג ברכב, ניתן לבצע אחרי שעות העבודה משלוח דואר וחבילות עבור חברות שעוסקות בכך (לדוגמא, Gett Delivery)
חשוב שבן הזוג העצמאי לסייע לשכיר למצוא שעות פנויות לעבודה נוספת, על ידי הקלה במטלות השוטפות שהוא נוהג לעשות בבית.
מעורבות פעילה של שני בני הזוג
ההתמודדות עם משבר דורשת שיתוף פעולה מלא בין בני הזוג ומחויבות הדדית ליציבות הפיננסית של המשפחה.
גם במצב “נורמאלי”, לא משברי, חשובה מאד תמיכה ומעורבות הדדית להצלחת כל אחד מבני הזוג.
על אחת כמה וכמה בשעת משבר.
חשוב מאד לקיים דיונים תקופתיים על המצב הכלכלי, לעדכן אחד את השני בכל התפתחות רלוונטית בעבודה, ולתמוך נפשית זה בזו.
רצוי גם ששני בני הזוג יהיו מעורבים בצעדי ההתארגנות הפיננסית ובקבלת ההחלטות.
אין מקום להאשמות כמו אלה אותן אני שומעת לעתים קרובות במסגרת עבודתי כיועצת לכלכלת המשפחה.
הסיטואציה החיצונית מחייבת שיתוף פעולה כדי לצאת מהמשבר בשלום.
סיכום המאמר
התמודדות עם משבר כלכלי במשפחה שבה אחד השותפים הוא שכיר והשני עצמאי מחייבת צעדי זהירות ייחודיים בשל הסיכון הכפול שנוצר.
על ידי מודעות, הבנת המצב הכלכלי לעומק,צמצום הוצאות, יצירת כרית פיננסית גדולה יותר, מציאת מקורות הכנסה חדשים וניצול תמיכות ממשלתיות, ניתן להתגבר בהצלחה על האתגר.
בנוסף חשובה לא פחות תמיכה הדדית, שיתוף פעולה ודחיפה הדדית,רק באופן הזה ניתן למצוא דרכים טובות ומועילות יותר להתמודדות עם המשבר.
אודות כותבת המאמר, דפנה נוה
יועצת מוסמכת לכלכלת המשפחה ,בוגרת קורס יועצים ומלווים לכלכלת המשפחה מטעם תפנית-בית הספר למנהלים ולפיננסים של האוניברסיטה הפתוחה ומכון רדליך. חברה באיגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל.
מלווה כבר כשש שנים משפחות, זוגות צעירים ויחידים ליציאה מהמינוס ולצמיחה כלכלית. מתמקדת כיום בליווי זוגות שאחד מבני הזוג עצמאי והאחר שכיר. בעשור האחרון התמקצעתי בתחום כלכלת המשפחה, ייעוץ נדל”ן ומשכנתאות.
למרות הניסיון הרב שלי, אני מתרגשת בכל פעם מחדש מכל משפחה שבחרה לעבור תהליך שיאפשר לה לחיות ברווחה כלכלית ובאיכות חיים מקסימלית.
אני מגיעה מרקע של קניינות ורכש, עבודה במסגרת של תקציבים, ייעול הקניות וחיסכון בעלויות לארגון, ובזה גם נמדדה ההצלחה שלי בתפקיד.
אני נשואה מזה כ-41 שנים, אם ל-3 בוגרים וסבתא ל-4 אהובים.
משפחה עבורי היא ערך, מאז ומתמיד, היא מקור לביטחון, ליציבות, לאהבה ולאושר גדול.
ואם אתם מוצאים שהתכנון הזה מורכב מדי, אבל הבנתם את החשיבות שבו, דברו אתי בטל. 054-6766075, או השאירו פרטים בטופס צור קשר ואחזור אליכם בהקדם.