קופת גמל להשקעה
מה זו בכלל קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה מהווה כלי לחיסכון גם עבור משקיעים לטווח קצר או בינוני שכספם “שוכב” בבנק ובעיקר עבור חוסכים לטווח ארוך .
מאחר וברור כמעט לכולם, ובעיקר למקבלי ההחלטות, שבעתיד נאלץ להתמודד עם משבר פנסיוני, ולא בטוח שיהיה מספיק כסף לשלם את קצבאות הזיקנה.
וכך יווצר מצב שקופת הגמל להשקעה תהווה מכשיר להגדלת קצבת הפנסיה שלנו.
מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לבין קופות הגמל המוכרות?
בעבר , המטרה של השקעה בקופות הגמל היתה חיסכון. קופות הגמל היו סגורות ל-15 שנה, ולאחר מכן כל הרווחים שהצטברו בהן היו פטורים ממס.
מאוד דומה למה שקורה היום עם קרנות השתלמות שסגורות ל-6 שנים ווהרווחים שלהן פטורים ממס. מבחינת המחוקק, היה כאן פיספוס מאחר והחוסכים שהגיעו ל 15 שנות חיסכון, והיו פטורים ממס, ניצלו את החיסכון הזה למטרות שאינן פנסיוניות, אלא למטרות של צריכה נטו.
לדוגמא, החלפת רכב, נסיעה לחו”ל, סגירת מינוס וכדומה.
מאחר וכך, ב 2008 הפכו קופות הגמל למוצר שניתן למשוך אותו אך ורק בגיל הפרישה.
אודות כותבת המאמר, דפנה נוה
יועצת מוסמכת לכלכלת המשפחה ,בוגרת קורס יועצים ומלווים לכלכלת המשפחה מטעם תפנית-בית הספר למנהלים ולפיננסים של האוניברסיטה הפתוחה ומכון רדליך. חברה באיגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל.
מלווה כבר כשש שנים משפחות, זוגות צעירים ויחידים ליציאה מהמינוס ולצמיחה כלכלית. מתמקדת כיום בליווי זוגות שאחד מבני הזוג עצמאי והאחר שכיר. בעשור האחרון התמקצעתי בתחום כלכלת המשפחה, ייעוץ נדל”ן ומשכנתאות.
למרות הניסיון הרב שלי, אני מתרגשת בכל פעם מחדש מכל משפחה שבחרה לעבור תהליך שיאפשר לה לחיות ברווחה כלכלית ובאיכות חיים מקסימלית.
אני מגיעה מרקע של קניינות ורכש, עבודה במסגרת של תקציבים, ייעול הקניות וחיסכון בעלויות לארגון, ובזה גם נמדדה ההצלחה שלי בתפקיד.
אני נשואה מזה כ-41 שנים, אם ל-3 בוגרים וסבתא ל-4 אהובים.
משפחה עבורי היא ערך, מאז ומתמיד, היא מקור לביטחון, ליציבות, לאהבה ולאושר גדול.
אז מה הייחוד של קופת הגמל להשקעה?
את קופת הגמל להשקעה התחילו ב-2016 .
בדומה לקרנות נאמנות או פוליסות חיסכון בחברות הביטוח, גם בקופת הגמל להשקעה ישקיעו עבורכם את הכספים בשוק ההון לפי מסלולים קבועים מראש. לפי מסלול ההשקעה שבחרתם.
היתרון של קופת הגמל להשקעה הוא בעיקר בתחום המיסוי.
ולא סתם בחרה הממשלה לעודד את החוסכים לפנסיה על ידי מתן פטורים ממס.
יתרונות וחסרונות של קופת גמל להשקעה
נתחיל מהחסרונות:
יש מגבלה על גובה הסכום השנתי שניתן להשקיע .הסכום כיום עומד על 70,000 ₪ בשנה. בסה”כ זה לא מעט, אבל אם תרצו להשקיע יותר, גם לזה יש פתרון.
המינימום הוא פר אדם. כך שניתן לפתוח קופת גמל להשקעה על שמות כל בני הבית ובכך להגדיל משמעותית את החיסכון.
דמי הניהול נלקחים גם מהפקדה החודשית וגם מהצבירה.
דמי ניהול המקסימליים הם:
- 4% מקסימום מההפקדה
- 1.05% מקסימום מהצבירה
- ברוב המקרים ניתן להתמקח ולהוריד את דמי הניהול ואת האחוז שנלקח מהצבירה.
- באתר https://www.mygemel.net/ אפשר להשוות בין קופות הגמל כדי לקבל החלטה מושכלת היכן להשקיע.
נעבור ליתרונות
דחיית תשלום מס רווחי הון – בקופות הגמל להשקעה במידה ומוכרים נייר ערך כלשהו תשלום מס רווחי ההון אינו משולם במועד המכירה, אלא דוחים אותו למועד פרעון קופת הגמללהשקעה. כך נוצר מצב בו הסכומים שהיינו אמורים לשלם, עדיין נמצאים בקופה שלנו, וצוברים ריבית, וריבית דריבית עד למועד פירעון הקופה.
פטור ממס במעבר בין מסלולים – כל מעבר בין מסלול השקעה אחד לאחר, כמו גם מעבר לקופת גמל אחרת להשקעה , לא יחוייבו במס. זאת בהשוואה לקרנות אחרות שכל שינוי כזה ייאלץ אתכם לשלם מס.
אפשרות לפטור מלא ממס – הייתרון הגדול של קופת הגמל להשקעה הינו במתן פטור מלא ממס במידה ונשאיר את הקופה עד אחרי גיל 60. החל מגיל 60 ניתן למשוך את הקופה כקיצבה ולא לשלם כלל מס על הרווחים, או לחלופין, למשוך את כל הכסף בבת אחת ולשלם מס של 15% במקום 25%.
יתרונות נוספים להשקעה בקופת גמל
הקופה, למרות שהיא מיועדת בעיקר להגדלת קצבת הפנסיה שלנו, היא נזילה מהיום הראשון בו השקענו את כסנפנו.
כלומר, מי שחסך בקופת הגמל להשקעה, והחליט שמתאים לו למשוך את הכספים למרות שעדיין לא הגיע לגיל הקבוע בחוק, יוכל לעשות זאת בכפוף לתשלום המס.
אבל הכסף, כאמור, זמין לו מתי שיבחר להשתמש בו.
אפיקי השקעה
ניתן לבחור באפיקי השקעה לפי מה שמתאים לכל אחד מאיתנו.
יש שההשקעה מיועדת לטווח ארוך ומכאן שההעדפה תהיה לקחת סיכון מחושב , ויש שיעדיפו השקעה סולידית.
תמיד תוכלו להתייעץ עם אנשי המקצוע ולבחון מה יתאים לכם.
רמות סיכון
רמת סיכון גבוהה-קופת גמל להשקעה המשקיעה את עיקר הנכסים שלה במניות
רמת סיכון בינונית– קופת הגמל תשקיע במשולב באגרות חוב ממשלתיות, אגרות חוב קונצרניות ובמניות.
רמת סיכון נמוכה-קופת הגמל להשקעה תשקיע את עיקר ההון שעומד לרשותה באגרות חוב ממשלתיות, אגרות חוב קונצרניות, מק”מ ופקדונות קצרים ללא מניות.
כמובן שתמיד צריך לזכור שכגודל הסיכון, כך גודל הסיכוי (וההיפך)
שקיפות
בתי ההשקעות ברובם מאפשרים מעקב אחר ביצועי הקופה באתר שלהם, תחת האזור האישי, וכפי שציינתי, גם באתר גמלנט ניתן לעקוב ולהשוות בין ביצועי הקופות השונות.
לקיחת הלוואה כנגד קרן הפנסיה להשקעה
גם כנגד קופת גמל להשקעה, (כמו קופת גמל אחרות או קרנות השתלמות, ניתן לקחת הלוואה מאוד זולה.
התנאים הם דומים לאלו של קרנות השתלמות היום – הלוואה של עד 80% מהסכום בקופה עד למקסימום 7 שנים בפריים מינוס חצי (כיום זה אומר 1.1% ריבית).
זו אופציה מעולה למי שמעוניין לקחת הלוואה ולהשקיע את הכסף במוצר שיניב לו יותר מעלות ההלוואה.
כמובן שיש לבחון את הצורך בהלוואה ואת פוטנציאל הרווח בעיניים פקוחות.
אך חשוב להבין שבעוד הבנקים מציעים הלוואות הרבה יותר יקרות, יש כאן אפשרות אמיתית להלוואה זולה.
שימו לב, לא כל בתי ההשקעות נותנים עדיין הלוואות על חשבון קופת הגמל, אם אתם בונים על ההלוואה בזמן הקרוב כדאי לבדוק זאת מול בית ההשקעות מראש.
ואם אתם מוצאים שהתכנון הזה מורכב מדי, אבל הבנתם את החשיבות שבו, דברו אתי בטל. 054-6766075, או השאירו פרטים בטופס צור קשר ואחזור אליכם בהקדם.